Souscrire un prêt immobilier est un engagement financier majeur qui peut s’étendre sur plusieurs années, voire des décennies. Dans ce contexte, l’assurance emprunteur joue un rôle essentiel : elle protège à la fois l’emprunteur et la banque en garantissant le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.
Cependant, il est fréquent que les emprunteurs se demandent quand et comment il est possible de changer cette assurance afin d’optimiser les garanties et, potentiellement, réduire le coût de leur prêt. Cet article détaille les moments clés pour changer d’assurance emprunteur et les points à vérifier avant de procéder
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est un contrat qui couvre les risques susceptibles de compromettre le remboursement de votre crédit immobilier. Elle protège vos proches et sécurise la banque en cas d’événements imprévus.
Les garanties principales :
- Décès : le capital restant dû est remboursé intégralement à la banque.
- Invalidité permanente ou partielle : si vous êtes dans l’incapacité de travailler, tout ou partie des mensualités sont couvertes.
- Incapacité temporaire de travail : certaines assurances remboursent les mensualités pendant une période d’arrêt temporaire.
Même si la loi ne rend pas obligatoire l’assurance emprunteur, les banques l’exigent systématiquement pour sécuriser le prêt immobilier.
Pourquoi envisager un changement d’assurance ?
Plusieurs raisons peuvent pousser un emprunteur à changer d’assurance :
- Réduire ses cotisations : le coût d’une assurance dépend de l’âge, de l’état de santé et du montant du prêt. Une nouvelle assurance peut parfois offrir des tarifs plus avantageux.
- Adapter les garanties : certaines offres proposent des protections mieux adaptées à votre situation actuelle ou à vos besoins spécifiques.
- Gagner en flexibilité : la délégation d’assurance permet de moduler les garanties selon l’évolution de votre vie professionnelle ou personnelle.
Pour remplacer facilement votre assurance crédit immobilier et réaliser des économies, cliquez ici .
Quand peut-on changer d’assurance emprunteur ?
Il existe deux moments principaux pour effectuer ce changement :
1. Pendant la première année du prêt : la loi Hamon
La loi Hamon permet à tout emprunteur de résilier son assurance dans les 12 premiers mois suivant la signature du prêt. Cette résiliation peut se faire sans frais et sans justification, à condition que la nouvelle assurance offre des garanties équivalentes à celles de l’assurance initiale.
2. Chaque année après la première année : la loi Bourquin
La loi Bourquin permet de changer d’assurance à chaque date anniversaire du contrat, sous réserve que la nouvelle assurance propose des garanties équivalentes. Il faut généralement respecter un préavis de 2 mois avant la date anniversaire pour que le changement soit effectif.
Comment choisir la nouvelle assurance ?
Avant de changer d’assurance, il est important de comparer les offres et de vérifier plusieurs critères :
- Les garanties proposées : décès, invalidité, incapacité de travail et éventuellement couverture des maladies graves.
- Le coût total de l’assurance : prenez en compte le montant des cotisations sur la durée du prêt.
- Les exclusions et limitations : certaines assurances ne couvrent pas les maladies préexistantes ou les activités à risque.
- La flexibilité et les conditions de résiliation : vérifiez si vous pouvez ajuster vos garanties en cours de contrat.
Pour ceux qui souhaitent se lancer dans ce processus, cliquez ici .
Avantages d’un changement d’assurance
Changer d’assurance emprunteur présente plusieurs avantages :
- Économies financières : une nouvelle assurance peut être moins chère et réduire le coût total du prêt.
- Couverture adaptée : vous bénéficiez de garanties en accord avec votre situation actuelle.
- Sérénité : vous êtes certain que vos proches ne seront pas laissés avec des dettes en cas de coup dur.
En bref
Changer d’assurance emprunteur est une démarche accessible et souvent avantageuse. Cela permet de mieux protéger vos proches, d’optimiser vos coûts et de vous assurer que vos garanties correspondent à vos besoins.